Des frais parmi les plus bas du marché : 0%* de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage en ligne
Des fonds euros dynamiques et des supports innovants : OPCVM, ETF, Private Equity, SCPI, etc.
Conseil :
des conseillers en investissement financier
5j/7 de 09h à 18h
Simplicité : souscription et gestion 100% en ligne
Impact : 80 fonds article 9 et plus de 300 fonds labellisés sur 1440 fonds disponibles
L’assurance-vie est un produit d’épargne accessible à tous qui permet de préparer financièrement tous ses projets. Très souple et aux avantages fiscaux inégalés, c’est très logiquement le placement préféré des français.
Chez Linxea :
Vous pouvez passer d’un mode de gestion à l’autre gratuitement et à tout moment.
Les deux modes de gestion sont aussi cumulables sur le même contrat (Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2). Profitez-en !
Transferabilité limitée :
Transfert possible uniquement au sein d’une même compagnie d’assurance
Capital et rendement non garantis
risque de perte en capital en cas d’investissement en unités de compte
Frais applicables
des frais de gestion annuels s’appliquent ainsi que certains frais de transaction en fonction des supports et des contrats
Fiscalité
Fiscalité applicable en fonction de la date des versements et de l’âge du contrat.
On lit souvent que l’assurance vie est « le placement préféré des Français ». Et pour cause, ce placement répond à tous les projets – préparer sa retraite, faire fructifier un capital, protéger sa famille, anticiper un projet immobilier – le tout dans un cadre fiscal unique. Cerise sur le gâteau, votre argent reste disponible à tout moment sans frais, exactement comme sur un livret A. Pour débuter en épargne, l’assurance vie est un placement incontournable.
Ses avantages principaux :
L’assurance-vie est un véritable couteau-suisse de la gestion de patrimoine. L’assurance-vie est une “enveloppe” qui sert à épargner au cours du temps, à percevoir des revenus complémentaires, à préparer votre retraite tant que vous êtes en vie, et à transmettre à vos proches avec peu de fiscalité en cas de décès.
L’assurance vie, c’est avant tout un contrat d’épargne. L’argent que vous versez – à votre rythme – sur ce contrat produit des intérêts dont le taux dépend des supports d’investissement choisis.
Vous récupérez tout ou partie de votre épargne quand vous le souhaitez, tout au long de votre vie. En cas de décès, cette épargne sera transmise aux bénéficiaires que vous aurez désigner dans des conditions avantageuses.
Bon à savoir : Pour mieux comprendre l’assurance vie et son fonctionnement, retrouvez toutes les informations utiles dans notre rubrique “Tout savoir sur l’assurance vie”
Tant que n’effectuez aucun retrait sur votre contrat d’assurance vie, vos gains ne sont pas imposés à l’impôt sur le revenu.
En assurance vie, le terme rachat désigne le retrait de tout (rachat total) ou partie (rachat partiel) de l’épargne accumulée.
Si les prélèvements sociaux sont dûs en cours de contrat – chaque année sur les fonds en euros et lors des rachats (ou en cas de décès) sur les supports en unités de compte – l’épargne investie dans un contrat d’assurance vie n’est soumise à imposition que lorsqu’il y a rachat ou décès du souscripteur.
Lors d’un rachat, seuls les revenus (intérêts ou plus-values) sont soumis à l’impôt :
Pour les versements effectués avant le 27 septembre 2017 :
Imposition au barème de l’impôt sur le revenu ou prélèvement libératoire à un taux (hors prélèvements sociaux) de
Pour les versements effectués à compter du 27 septembre 2017 :
1. Moins de 150 000 € : 7,5%<
2. Taux porté à 12,8 % au prorata de la fraction au-delà de 150 000 €
8 ans après l’ouverture du contrat, le souscripteur bénéficie d’un abattement annuel global, de 4 600 € pour une personne seule ou de 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune.
Dans certaines situations, le rachat total est exonéré d’impôt : licenciement, mise en retraite anticipée, invalidité…
Le souscripteur d’un contrat d’assurance vie peut choisir de récupérer les sommes épargnées sous forme de capital ou sous forme de rente viagère, c’est-à-dire une rente versée jusqu’à la fin de sa vie.
La rente est imposée chaque année sur une part qui est fonction de l’âge du souscripteur au moment de sa mise en place (cf. tableau).
Âge au moment de la mise en place de la rente | Fraction de rente imposable |
Moins de 50 ans | 70% |
De 50 à 59 ans | 50 % |
De 60 à 69 ans | 40 % |
70 ans et plus | 30 % |
Le conseil de Linxea : Pour un besoin temporaire de liquidités, vous pouvez demander à l’assureur de disposer d’une partie des sommes épargnées sur votre contrat d’assurance vie. On parle alors d’avance.
L’avance équivaut à un prêt consenti par un assureur dans une limite généralement admise de 60 à 80 % de l’épargne constituée sur le contrat. Tout comme un prêt, l’avance devra faire l’objet d’un remboursement à l’assureur.
En cas de décès du titulaire du contrat, les capitaux transmis au(x) bénéficiaire(s) bénéficient d’une fiscalité sans pareil :
A noter : Les conjoints mariés et partenaires de PACS sont exonérés de droits de succession, ainsi que les frères et sœurs célibataires, veufs, divorcés ou séparés, âgés de plus de 50 ans ou atteints d’une infirmité et domiciliés avec le défunt au cours des 5 années précédant le décès.
En assurance vie, il y a 3 types de frais principaux
Aussi appelés frais sur versements : dus à l’ouverture du contrat lors du versement initial, puis à chaque nouveau versement réalisé. Ils servent à rémunérer le distributeur du contrat. Prélevés sous la forme d’un pourcentage du montant versé – donc déduits de la somme versée – ils réduisent forcément le capital investi.
Exemple :
– Vous versez 1 000 € sur un contrat appliquant des frais sur versements de 3,5% : seuls 965 € seront effectivement investis. Sur un contrat pratiquant 5% de frais sur versements – soit le maximum légal heureusement – seuls 950 € viendront effectivement garnir le contrat.
– Reprenons le 1er exemple de 965 € effectivement versés et imaginons un rendement de 2% par an. Au bout d’1 an, le montant total sur le contrat sera de 984,3 €. Soit, même pas ce que vous vouliez y verser à la base. Il faudra donc attendre la 2e année (avec le même rendement de 2% par an) pour atteindre 1004 €. Merci les intérêts composés !
Bon à savoir :
Le capital est placé à intérêts composés lorsqu’à la fin de chaque année, les intérêts s’ajoutent au capital pour produire de nouveaux intérêts. En d’autres termes, les intérêts génèrent d’autres intérêts.
A noter : Certains distributeurs de contrats (parmi les bancassureurs notamment) appliquent des frais sur versements dégressifs en fonction du montant versé ou de l’encours du contrat. Au contraire, les distributeurs en ligne n’en perçoivent aucun.
Semblables aux frais de tenue de compte prélevés par la quasi-totalité des banques de réseau, il n’est pas possible d’y échapper ni de les négocier. Et pour cause, ils servent à rémunérer l’assureur du contrat. Prélevés annuellement sous la forme d’un pourcentage de la valeur acquise au contrat, ces frais étaient à l’origine plus élevés sur les supports non garantis des contrats (les unités de compte) que sur le fonds en euros. Aujourd’hui cet écart a tendance à se resserrer, beaucoup d’assureurs appliquant le même niveau de frais quel que soit le support.
A noter : Si vous souhaitez déléguer la gestion de votre contrat à un expert des marchés financiers, c’est-à-dire opter pour une gestion pilotée, des frais supplémentaires sont à prévoir. Ils viennent en général s’ajouter aux frais de gestion des unités de compte.
Sur le long terme, l’impact des frais de gestion devient particulièrement significatif. Sachant qu’ils oscillent en moyenne entre 0,50% et 1%, ne vous trompez pas de contrat ! Sans surprise, ce sont aussi les distributeurs en ligne qui pratiquent les frais de gestion les plus bas du marché.
Sur un contrat d’assurance vie, l’arbitrage consiste à transférer tout ou partie de l’épargne constituée sur un support vers un autre support. Le transfert peut se faire entre fonds en euros et unités de compte ou, entre unités de compte. Variables d’un contrat à l’autre, les frais d’arbitrage sont prélevés par l’assureur sous la forme d’un pourcentage du montant transféré. Sur certains contrats, ils sont prélevés de manière forfaitaire.
Les courtiers en ligne comme Linxea proposent la gratuité des arbitrages.
Placé sur une assurance vie, votre argent est disponible à tout moment : vous pouvez choisir de récupérer une partie de votre argent (rachat partiel) ou la totalité (rachat total). Le rachat total induit la fermeture du contrat et la perte des avantages fiscaux associés à la date d’ouverture.
Selon le contrat, le rachat prend entre 72 heures et quelques semaines pour les plus gros montants (contrainte de vérifications légales notamment).
L’assurance vie est surtout un très bon produit d’épargne de moyen long terme. Vous pouvez (et c’est conseillé) ouvrir une assurance vie dès que possible, même si vous êtes jeune. La date d’ouverture de votre contrat marque le début du délai pour les avantages fiscaux associés. Il est donc recommandé d’ouvrir un contrat, même avec de faibles montants au début – nos contrats sont accessibles dès 100 euros de versement initial chez Linxea – afin de prendre date.
Accessible dès 100 € de versement, l’assurance-vie permet à chacun de valoriser son épargne en profitant notamment de la magie des intérêts composés. Mieux encore, les versements programmés permettent de bien préparer ses projets en répartissant régulièrement l’effort pour se constituer une épargne adaptée.
Contrairement à d’autres solutions d’épargne comme le livret A et le PEA, le montant des versements en assurance vie n’est pas plafonné. A noter que pour le calcul de la fiscalité applicable aux retraits sur les contrats de plus de 8 ans, le seuil de 150 000 € est pris en compte.
Le taux d’imposition après abattement (4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple) est de 7,5% si les sommes placées n’excèdent pas 150 000 €, de 12,8% si elles sont supérieures à 150 000 €. Les prélèvements sociaux de 17,2% sont dus.
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