Vous êtes décidé à ouvrir un plan d’épargne retraite (PER) pour préparer votre retraite tout en réduisant vos impôts. Avant de choisir le meilleur PER pour vous – c’est-à-dire un PER Linxea 🙂 – laissez-nous attirer votre attention sur un point important : les frais du contrat ! Sur le long terme – et le PER est un produit d’épargne de long terme – l’impact des frais d’un PER peut être rédhibitoire. Autant bien le choisir dès le début !
Quels frais pour un Plan d’Epargne Retraite (PER) ?
Nous abordons dans cet article uniquement les frais pour un PER assurance individuel (PERIN assurance), qui sont similaires à ceux des contrats d’assurance vie.
Frais d’adhésion ou frais de souscription à un PER
L’ouverture d’un PER individuel engendre deux types de frais distincts. Les frais d’adhésion ou frais de souscription correspondent à un montant forfaitaire unique, généralement entre 10€ et 60€, destiné à couvrir les coûts administratifs de création du contrat.
Ces coûts varient selon les établissements financiers. Les banques traditionnelles appliquent souvent des tarifs plus élevés, tandis que les courtiers en ligne proposent des conditions plus avantageuses.
Toutefois, la perception de frais d’adhésion n’est pas systématique.
Frais de versement d’un PER individuel
Les frais sur versement représentent un pourcentage prélevé sur chaque somme déposée dans votre Plan d’épargne retraite, dès l’ouverture du contrat puis lors de chaque versement. La moyenne du marché se situe autour de 2,5%, avec des taux variant de 0% à 5% selon les établissements.
Concrètement, pour un versement de 10 000€ avec des frais de 3%, seuls 9 700€ seront réellement investis sur votre PER. Les courtiers en ligne proposent généralement des Plans d’épargne retraite sans frais sur versement, maximisant ainsi le capital investi.
Pour optimiser votre épargne retraite, privilégiez les contrats affichant des frais réduits ou nuls sur les versements. Cette stratégie s’avère particulièrement pertinente pour les versements réguliers, où l’impact des frais peut significativement réduire votre capital à long terme.
Frais de gestion des fonds en euros et frais de gestion des unités de compte
Les frais de gestion annuels se décomposent en deux catégories principales. D’un côté, les frais de gestion sur le fonds euros varient entre 0,60% et 2% par an. De l’autre, les frais de gestion sur les unités de compte oscillent entre 0,50% et 1,2% annuellement.
Un PER individuel peut aussi comporter des frais supplémentaires liés à la gestion pilotée, généralement compris entre 0,20% et 0,50% par an. Ces frais s’ajoutent aux frais de gestion standards et rémunèrent l’expertise des gestionnaires qui adaptent votre allocation d’actifs selon votre profil de risque.
La comparaison des frais reste essentielle : un écart de 1% sur les frais de gestion peut réduire votre capital final de 20% sur 20 ans d’épargne. Les courtiers en ligne proposent souvent les tarifs les plus compétitifs du marché.
Par ailleurs, le Plan d’épargne retraite prévoit un mode de gestion par défaut : la gestion à horizon retraite. Dans ce mode de gestion, votre allocation s’adapte à votre horizon de placement. C’est-à-dire que votre épargne est progressivement sécurisée (investie sur des supports de moins en moins risqués) à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.
Heureusement, ce mode de gestion est gratuit !
Frais d’arbitrage du PER
Les frais d’arbitrage s’appliquent lors de la modification de la répartition de votre épargne entre différents supports d’investissement. Sur le marché actuel, leur taux varie de 0% à 2% du montant arbitré.
Certains établissements adoptent une tarification fixe : par exemple, 15€ par opération d’arbitrage, quel que soit le montant transféré. D’autres proposent un nombre limité d’arbitrages gratuits par an, puis appliquent une tarification à l’acte.
Une fois encore, les plateformes digitales se démarquent en proposant des arbitrages en ligne sans frais. Cette gratuité s’avère particulièrement avantageuse pour les épargnants souhaitant ajuster régulièrement leur stratégie d’investissement selon l’évolution des marchés financiers.
Frais d’arrérage ou frais sur encours de la rente
Uniquement applicables en cas de sortie en rente, les frais d’arrérage représentent un prélèvement sur chaque versement de votre rente à la retraite. Un retraité percevant une rente mensuelle de 1000€ avec des frais d’arrérage de 3% ne touchera réellement que 970€ par mois.
La tarification peut prendre deux formes : un pourcentage du montant de la rente, généralement plafonné à 3%, ou un montant fixe par versement, par exemple 2 à 5€ par arrérage.
Ces frais s’appliquent uniquement lors d’une sortie en rente viagère. Une sortie en capital unique n’engendre aucun frais d’arrérage. Pour une sortie en capital fractionnée, seuls les frais de gestion standards continuent de s’appliquer.
Les frais d’arrérage peuvent aussi affecter l’encours de rente, c’est-à-dire le montant total de la rente versée chaque mois. Ainsi, plus votre encours de rente est élevé, plus les frais d’arrérage auront un impact sur le montant net que vous percevez chaque mois.
Frais de transfert du PER
Les frais de transfert peuvent varier en fonction du type de contrat transféré. Un transfert de PER à PER reste gratuit après 5 ans de détention. Pour les contrats plus récents, le plafond se limite à 1% du capital transféré.
Concernant le transfert des anciens contrats retraite vers un PER, les frais sont limités à 5% durant les 10 premières années de détention. Au-delà de cette période, aucuns frais de transfert ne s’appliquent.
Frais maximum d’un PER
La réglementation fixe des plafonds stricts pour encadrer les frais du PER. Les frais sur versement ne peuvent excéder 5% des sommes déposées, tandis que les frais de gestion annuels sont limités à 3% pour le fonds euros et les unités de compte.
Les frais d’arbitrage restent plafonnés à 1% du montant déplacé, avec une alternative possible en montant fixe. Pour la conversion en rente, les frais d’arrérage ne dépassent pas 3% de chaque versement.
Un PER performant se distingue par une tarification bien en dessous de ces seuils réglementaires. Les meilleures offres du marché pratiquent des taux inférieurs de 50% à 70% par rapport à ces maximums autorisés.
Calculer les frais d’un PER ou simulez-les !
Pour évaluer précisément le coût total de votre PER, commencez par établir une projection sur plusieurs années. Un versement de 10 000€ avec des frais d’entrée de 2% représente 200€ de charges immédiates.
La seconde étape consiste à additionner les prélèvements annuels. Prenons un capital de 50 000€ : avec des frais de 0,8% sur les unités de compte, comptez 400€ par an. N’oubliez pas d’intégrer les éventuels coûts de gestion pilotée.
Une estimation simple via un simulateur de frais vous permettra de visualiser l’impact cumulé des différentes commissions sur votre épargne. Cette approche méthodique révèle qu’une différence de 0,5% sur les frais peut représenter plusieurs milliers d’euros sur 20 ans d’investissement.
Où ouvrir un PER pour limiter les frais ?
On l’a dit et on le répète, les acteurs en ligne – plateformes d’épargne digitalisées comme Linxea – présentent une structure de coûts allégée. L’absence de réseau physique nous permet de proposer des tarifs ultra-compétitifs sur l’ensemble des services.
Les banques traditionnelles appliquent quant à elles des tarifications plus élevées, notamment à cause de leurs charges fixes liées aux agences physiques.
Pour obtenir les meilleures conditions tarifaires, privilégiez les acteurs 100% numériques. Leur modèle économique optimisé se traduit par une facturation minimale, bénéfique pour votre épargne à long terme. Ce choix vous aidera à trouver les meilleurs PER en termes de frais et d’options.
PER ou assurance vie pour limiter les frais ?
La comparaison des structures tarifaires entre PER et assurance vie révèle de grandes similitudes : les deux produits peuvent appliquer des frais sur les versements, la gestion et les arbitrages.
Un PER affiche généralement des frais de gestion plus élevés, entre 0,80% et 1,20% sur les unités de compte, contre 0,50% à 0,90% pour une assurance vie.
Questions fréquentes sur les frais d’un PER
Quels sont les frais d’un PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite comporte cinq catégories principales de commissions. À l’ouverture, une contribution initiale peut être demandée sous forme de frais d’adhésion. Lors des dépôts d’argent, un prélèvement peut être effectué sur chaque montant investi.
La gestion annuelle de votre épargne entraîne des prélèvements réguliers, variables selon vos supports d’investissement. Les modifications de répartition de votre capital génèrent des coûts d’arbitrage.
Un dernier type de commission s’applique uniquement si vous choisissez une sortie en rente : les frais sur chaque versement de votre retraite. Les acteurs en ligne proposent des tarifs réduits sur l’ensemble de ces postes, parfois même la gratuité sur certains services.
Peut-on négocier les frais d’un PER ?
La réduction des frais d’un PER passe par une négociation stratégique avec votre établissement financier. Les marges de manœuvre varient selon votre profil : un patrimoine conséquent ou des versements réguliers importants renforcent votre position.
La baisse la plus substantielle s’obtient sur les versements initiaux, où une remise jusqu’à 80% reste envisageable. Un apport de 50 000€ permet souvent d’obtenir une ristourne significative.
Conseil Linxea : comparez systématiquement plusieurs offres en ligne avant de signer. Cette mise en concurrence vous garantit d’accéder aux meilleures conditions tarifaires du marché et de trouver le meilleur PER pour vos besoins.
Quelles astuces pour un PER aux moindres frais ?
Astuce n°1 : privilégiez les PER 100% en ligne qui proposent une tarification allégée : 0% sur les versements et moins de 0,8% sur la gestion annuelle. Ces contrats ont l’avantage d’être moins coûteux que ceux proposés par les banques traditionnelles, qui peuvent appliquer des frais sur les versements et une gestion souvent plus élevée. En choisissant un PER en ligne, vous réduisez également les frais fixes associés à la gestion de votre contrat, tels que les coûts liés aux agences physiques. Ce modèle économique optimisé permet de maximiser l’épargne investie sans frais superflus.
Astuce n°2 : choisissez des supports financiers peu coûteux comme les ETF (Exchange-Traded Funds), dont les frais de gestion oscillent entre 0,10% et 0,30% par an. Ces trackers permettent d’investir sur les marchés à moindre coût en répliquant un indice boursier, sans la nécessité de gérer activement les fonds. Leur faible coût est particulièrement avantageux pour les épargnants qui cherchent à minimiser les frais, tout en bénéficiant d’une large diversification.
Quels sont les frais des PER Linxea ?
Sur les trois contrats PER proposés – Spirit PER, Suravenir PER et Apicil PER – aucuns frais sur versements ni frais d’arbitrage ne s’appliquent.
La gestion annuelle varie selon le support choisi : 0,50% pour les unités de compte sur Spirit PER, tandis que Suravenir PER et Apicil PER facturent 0,60%. Les fonds euros supportent des frais de 2% par an.
La gestion pilotée entraîne un supplément de 0,30% à 0,50% selon le profil sélectionné. Le montant minimum reste accessible : 500€ pour Spirit PER, 1 000€ pour Suravenir PER et Apicil PER. Les versements programmés démarrent à 50€ mensuels.
Comment fonctionne un PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite se présente comme une enveloppe fiscale destinée à préparer votre retraite. Votre épargne reste accessible sous certaines conditions avant l’âge de la retraite, notamment pour l’acquisition de votre résidence principale.
Les versements volontaires sur votre PER donnent droit à une réduction d’impôt sur le revenu, calculée selon votre tranche marginale d’imposition. À titre indicatif, un contribuable dans la tranche marginale d’imposition à 30% qui verse 10 000€ économisera 3 000€ d’impôts.
La gestion pilotée à horizon adapte automatiquement votre allocation d’actifs en fonction de votre horizon de placement. Plus vous approchez de la retraite, plus votre épargne s’oriente vers des supports sécurisés. À l’échéance, vous choisissez entre une sortie en capital, en rente viagère ou un mix des deux options.
Quelle est la fiscalité du PER individuel ?
La déduction fiscale de l’impôt sur le revenu des versements volontaires sur un PER s’applique dans la limite de 10% des revenus professionnels de l’épargnant. Cela permet de réduire la base imposable en fonction de sa tranche marginale d’imposition.
Pour les travailleurs non-salariés (TNS), la déduction se fait directement sur leurs revenus nets de frais professionnels. En d’autres termes, les TNS peuvent déduire de leurs bénéfices imposables les versements effectués sur leur PER dans la limite de 10% de leurs revenus nets après déduction de leurs frais professionnels.
Les gains générés pendant la phase d’épargne restent exonérés d’impôt sur le revenu, ce qui constitue un des principaux avantages fiscaux du PER. À la retraite, la sortie en capital des versements déduits sera imposée selon le barème progressif, tandis que les plus-values subiront le prélèvement forfaitaire unique de 30%.
Le choix d’une sortie en rente viagère modifie la donne : après un abattement de 10%, la rente sera taxée comme une pension de retraite. Pour les versements non déduits, l’épargnant bénéficie d’une fiscalité allégée à la sortie, seule une fraction de la rente étant alors imposable, et ce, en fonction de l’âge du bénéficiaire.
