Immobilier, assurance-vie, PER : que choisir pour sa retraite ?

Pour pallier la baisse de vos revenus lors du départ à la retraite, vous pouvez investir dans la pierre tout en réduisant les contraintes liées à la gestion d’un bien immobilier. La souscription de parts de sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) vous permet de toucher un revenu régulier sous forme de dividendes, tout en déléguant la gestion du bien à la société de gestion de la SCPI.

Comme tout placement sur le marché immobilier, l’investissement en SCPI comporte des risques :

• Loyers impayés
• Coûts d’entretien
• Dynamisme économique de l’emplacement

Dans le cadre d’une SCPI, les risques locatifs sont mutualisés entre les associés (porteurs de part), ce qui réduit d’autant les imprévus. La société de gestion de la SCPI perçoit les revenus locatifs – qu’elle redistribue aux associés – et c’est elle qui supporte les charges d’entretien et les travaux.

Outre la souscription au sein d’un contrat d’assurance-vie, il est possible d’acheter des parts de SCPI en direct. L’investissement s’effectue alors :

• Au comptant
• À crédit
• En démembrement

A noter : Investir dans des SCPI vous permet de bénéficier d’un potentiel de rendement important sans garantie sur le capital investi.

L’assurance-vie est un produit d’épargne remarquable par sa flexibilité et fiscalement avantageux à compter de 8 ans de détention. Les fonds restent disponibles et des contrats multisupports proposent de répartir votre épargne entre :

• Le fonds en euros sécurisé, au capital garanti
• Les supports en unités de compte placés sur les marchés financiers ou immobiliers, au potentiel de rendement supérieur mais sans garantie

Des modes de gestion – libre, pilotée ou profilée – ainsi que des dispositifs de sécurisation du capital (options de gestion) font de l’assurance-vie un produit particulièrement souple.

Toutefois, l’investissement en unités de comptes soumises aux fluctuations des marchés financiers et immobiliers fait de l’assurance-vie un outil à manier avec précaution dans le cadre de la retraite.

Le Plan Épargne Retraite (PER) s’adresse à tous, sans limite d’âge. Les fonds placés dans un PER sont bloqués jusqu’à la retraite, hors sortie anticipée exceptionnelle (acquisition de la résidence principale et accidents de la vie).

Le PER présente un sérieux avantage, les versements effectués peuvent être déduits du revenu imposable dans la limite d’un plafond global (10% des revenus professionnels de l’année précédente ou 10% du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) de l’année précédente, pour un salarié).

Autre avantage non négligeable, à la sortie c'est-à-dire lors de la liquidation de la retraite (ou à l'âge légal de la retraite), vous pouvez choisir de récupérer l'épargne accumulée de plusieurs manières : en capital (en une seule fois ou de manière fractionnée), en rente viagère, ou encore en un mix des deux solutions.

Le conseil LINXEA

Les clés d’une retraite bien préparée sont :

• Une épargne commencée le plus tôt possible
• Une épargne régulière, même si elle est faible en montant (pensez aux versements programmés) !
• Une épargne diversifiée entre l’immobilier et le financier

Les mécanismes de défiscalisation offrent des opportunités aux épargnants qu’il faut savoir saisir !