En 2025, une assurance vie rapporte en moyenne entre 2% et 8% par an selon les supports choisis. Les fonds en euros, sécurisés, affichent des rendements moyens de 2,5% nets de frais de gestion, tandis que les unités de compte peuvent offrir des performances souvent comprises entre 4% et 7% selon les années, mais elles peuvent aussi enregistrer des baisses. Leur potentiel est supérieur, mais leur capital n’est pas garanti.
Cette fourchette de rendement dépend de nombreux facteurs : la qualité de votre contrat, les frais appliqués, votre allocation entre fonds sécurisés et supports dynamiques, et bien sûr la durée de votre placement. Après 8 ans de détention, l’assurance vie révèle son plein potentiel grâce à une fiscalité allégée qui peut considérablement améliorer votre rendement net.
Mais attention aux idées reçues ! Contrairement à ce que beaucoup pensent, tous les contrats ne se valent pas. Entre le meilleur et le moins performant, l’écart peut dépasser 2 points de rendement annuel – une différence qui représente plusieurs milliers d’euros sur la durée.
Comprendre le fonctionnement de l’assurance vie
Fonds en euros : sécurité et rendement modéré (mais en hausse)
En 2024, les fonds en euros ont servi en moyenne ~2,6% nets de frais de gestion (France Assureurs). Certains fonds ont fait mieux, notamment avec des bonus conditionnels. Exemple : Netissima (Generali) 3,0% (jusqu’à 3,5% avec bonus),
Chez Linxea, les épargnants profitent de rendements attractifs : le fonds Euro Objectif Climat affiche 3,31% en 2024. Cette rentabilité s’explique par la remontée des taux et l’utilisation stratégique des réserves par les assureurs.
Votre capital reste garanti. Une base solide pour diversifier ensuite vers des supports plus dynamiques.
Unités de compte : potentiel élevé mais risqué
Les unités de compte ouvrent l’accès aux marchés financiers et immobiliers avec un potentiel de rendement bien supérieur aux fonds euros. En 2024, ces supports ont affiché 4,1% de performance moyenne contre 2,60% pour les fonds euros.
Sur nos contrats Linxea, vous accédez à plus de 700 supports : SCPI, ETF, actions, obligations, produits structurés, private equity. Chaque type d’investissement présente son niveau de risque, clairement indiqué sur une échelle de 1 à 7 dans le document d’information.
Le revers de la médaille ? Votre capital n’est pas garanti. L’évolution des marchés financiers peut générer des moins-values, surtout à court terme. Une approche diversifiée et un horizon de placement adapté restent vos meilleurs alliés pour optimiser le couple rendement-risque.
Pourquoi la durée de 10 ans est stratégique
Dépasser le cap des 8 ans en assurance vie représente déjà un avantage fiscal majeur avec l’abattement annuel de 4 600 € sur les plus-values. Mais 10 ans d’épargne en assurance vie vous placent dans une position optimale.
À 10 ans, les intérêts composés prennent leur envol. Un versement initial de 10 000 € sur nos contrats peut atteindre 13 000 € avec un rendement moyen de 2,7% annuel. L’écart se creuse significativement par rapport aux placements courts.
img Combien rapporte av 10 ans
Résultats issus de notre simulateur d’assurance vie
Cette durée de détention vous permet aussi d’absorber les cycles économiques. Les unités de compte traversent mieux les turbulences sur cette période, et peuvent transformer la volatilité en opportunité de performance.
Rendement et taux assurance-vie classique sur 8 ans
Fonds en euros : évolution sur 8 ans
| Année | Rendement moyen des supports en euros net de frais de gestion |
| 2025 | Communiqué en 2026 |
| 2024 | 2,60% |
| 2023 | 2,60% |
| 2022 | 1,90% |
| 2021 | 1,30% |
| 2020 | 1,30% |
| 2019 | 1,50% |
| 2018 | 1,80% |
| 2017 | 1,80% |
| 2016 | 1,90% |
| 2015 | 2,30% |
Sur les dix dernières années, les fonds en euros ont traversé plusieurs cycles :
- Une longue période de taux historiquement bas entre 2016 et 2021, où les rendements se sont tassés autour de 1,3 % à 1,9 %,
- puis un retour en force depuis 2023, avec une moyenne de 2,6 %, portée par la remontée des taux obligataires.
Concrètement, un capital de 10 000 € investi en 2016 atteindrait aujourd’hui environ 11 600 €, soit environ 1,7 % de rendement annuel moyen, net de frais de gestion.
Cette résilience s’explique par la gestion à long terme des assureurs, qui ont su mobiliser leurs réserves de rendement pour lisser la performance, tout en préparant le rebond actuel.
Chez Linxea, nos fonds euros partenaires ont régulièrement fait mieux que la moyenne du marché.
Unités de compte : gains potentiels sur 8 ans
L’horizon de 8 ans révèle tout le potentiel des unités de compte face aux fonds euros.
Cette fiscalité avantageuse après 8 ans transforme ces performances brutes en gains nets attractifs. Un portefeuille équilibré 60% actions / 40% obligations peut viser 5 à 7% annuels selon les cycles économiques.
Votre tolérance au risque détermine le mix optimal : les profils prudents privilégient les fonds obligataires (3-4%), les dynamiques misent sur les ETF actions mondiales (7-9% visés). L’effet boule de neige des intérêts composés amplifie ces écarts sur la durée.
Rendement d’une assurance-vie globale sur 10 ans
Combiner fonds euros et unités de compte sur cette période transforme radicalement les performances. Selon le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), les contrats multisupports ouverts en 2014 ont affiché un rendement annuel moyen de 5,39% sur 10 ans (étude OPEF 2024).
Fonds en euros : évolution sur 10 ans
Sur la décennie 2014-2024, les fonds en euros ont enregistré un rendement moyen annuel de 1,99% selon France Assureurs. Cette période illustre parfaitement leur capacité de résistance : malgré des années difficiles entre 2020 et 2022 avec des taux planchers autour de 1,30%, ils rebondissent aujourd’hui.
Les assureurs ont puisé dans leurs réserves de rendement constituées lors des années fastes pour maintenir des performances décentes. Résultat : 10 000 € investis en 2014 atteignent environ 12 180 € fin 2024.
Nos partenaires font régulièrement mieux que cette moyenne de marché. Cette décennie démontre que les fonds euros conservent leur rôle de socle patrimonial, même dans un environnement de taux durablement bas.
Unités de compte : gains potentiels sur 10 ans
Côté performances : 3,10% de rendement annuel moyen pour les unités de compte contre 2,10% pour les fonds euros sur cette période selon France Assureurs. Mais attention aux moyennes qui masquent la réalité des cycles.
Les ETF actions mondiales ont brillé avec des pointes à +10,2% certaines années, avant de chuter à -8,9% lors d’exercices difficiles. Cette volatilité peut se transformer en atout sur la durée : un capital diversifié entre actions européennes, obligations et immobilier peut viser 6 à 8% annuels.
Votre horizon de placement reste déterminant. Au-delà de 10 ans, les unités de compte surperforment systématiquement les supports garantis, transformant le risque initial en opportunité patrimoniale durable.
Rendement d’une assurance-vie sur 20 ans
L’horizon de 20 ans révèle la puissance des intérêts composés sur votre épargne. Un placement initial de 10 000 € avec des versements mensuels de 100 € peut atteindre 65 000 € à 85 000 € selon votre allocation d’actifs.
La maîtrise des frais devient primordiale sur cette durée : une différence de 0,5% entre deux contrats représente plusieurs milliers d’euros d’écart. Nos contrats Linxea, avec leurs frais réduits, maximisent cette accumulation de capital.
Cette période permet également de traverser plusieurs cycles économiques. Votre stratégie d’investissement peut évoluer : plus dynamique au début, puis progressivement sécurisée à l’approche de vos objectifs.
Fonds en euros : performances à long terme
Même durant les périodes de taux négatifs entre 2015 et 2020, les fonds en euros ont préservé leur garantie en capital tout en distribuant des rendements positifs.
Nos partenaires assureurs ont constitué d’importantes réserves de rendement qui leur permettent de lisser les performances dans la durée. Cette gestion prudentielle explique pourquoi les meilleurs fonds euros maintiennent leur attractivité malgré les turbulences.
Les prochaines années s’annoncent favorables : la remontée des taux obligataires depuis 2022 nourrit progressivement les portefeuilles. Chaque échéance permet aux assureurs de réinvestir à des niveaux plus rémunérateurs, préparant le terrain pour des taux potentiellement supérieurs à 2,5%.
Unités de compte : croissance sur 20 ans
Sur deux décennies, les unités de compte révèlent leur véritable potentiel face à l’inflation et aux taux réels négatifs des placements garantis. Les ETF actions mondiales affichent des rendements annualisés de 6 à 9%, largement supérieurs aux fonds euros.
Votre allocation détermine tout : 70% d’actions internationales et 30% d’obligations peuvent transformer 50 000 € en plus de 150 000 €. Les SCPI complètent intelligemment ce mix avec leur rendement régulier autour de 4,5%.
Chez Linxea, nos frais de gestion réduits à 0,6% en moyenne maximisent cet effet multiplicateur. Un avantage décisif quand chaque point de frais économisé représente plusieurs milliers d’euros sur cette durée.
Stratégies concrètes pour maximiser le rendement
Investir progressivement avec des versements programmés
Les versements programmés sont l’une des stratégies les plus efficaces pour améliorer votre rendement à long terme. Cette méthode consiste à investir dans une assurance vie automatiquement une somme fixe à intervalle régulier (chaque mois par exemple).
L’avantage principal ? Le lissage de vos points d’entrée sur les marchés. Vous achetez davantage d’UC quand les cours baissent, moins quand ils montent. Cet effet boule de neige maximise votre potentiel de gains sur 10, 20 ans et plus.
Chez Linxea, nos contrats d’assurance vie permettent des versements dès 25 € par mois sans frais. Vous gardez la liberté de modifier, suspendre ou arrêter à tout moment selon l’évolution de votre pouvoir d’achat. Cette approche progressive transforme l’épargne en habitude naturelle, particulièrement adaptée aux profils d’investisseur prudents souhaitant une diversification maîtrisée.
Adapter son allocation selon l’évolution des marchés (ou déléguer)
Suivre les marchés demande du temps et des connaissances spécialisées. Heureusement, vous disposez de solutions pour ajuster votre allocation d’actifs sans devenir expert financier.
La gestion pilotée délègue ces décisions à des professionnels qui modifient automatiquement votre répartition selon les conditions de marché. Notre partenaire OTEA Capital adaptent votre portefeuille entre prudent, équilibré et dynamique.
Autre option : utiliser les options de gestion automatique comme le rééquilibrage périodique ou la sécurisation des plus-values. Ces outils maintiennent votre stratégie initiale malgré les fluctuations des marchés financiers.
Suivre et ajuster son contrat chaque année
Votre relevé de situation annuel constitue votre meilleur outil de pilotage. Analysez l’évolution de votre allocation : si vos unités de compte ont surperformé, votre répartition initiale 50/50 peut désormais pencher à 70/30 en votre faveur.
Cette dérive naturelle vous offre deux choix stratégiques. Sécuriser une partie des gains en arbitrant vers le fonds euros, ou au contraire renforcer les positions gagnantes si votre horizon le permet.
Chez Linxea, nos frais d’arbitrage en ligne à 0% facilitent ces ajustements sans pénalité.
Fiscalité de l’assurance vie
Avant 8 ans : imposition plus élevée sur les plus-values
Retirer de l’argent de votre contrat d’assurance vie avant 8 ans reste parfaitement possible, mais la flat tax s’applique sans ménagement. Les plus-values subissent une imposition à 30% : 12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux.
Pour les versements antérieurs au 27 septembre 2017, vous gardez le choix entre cette taxation forfaitaire ou l’intégration au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Une option qui peut s’avérer intéressante si votre taux marginal d’imposition reste modéré.
À noter : aucun abattement annuel ne vient adoucir cette fiscalité avant le cap des 8 ans. Le calcul s’effectue au prorata des gains sur le montant retiré.
Après 8 ans : avantages fiscaux
Le franchissement de cette étape transforme votre contrat en véritable outil d’optimisation fiscale. L’abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple marié) s’applique automatiquement sur vos plus-values lors des retraits.
Après 8 ans, les gains sont imposés à 7,5 % + 17,2 % de prélèvements sociaux pour les primes versées après le 27 septembre 2017 dans la limite de 150 000 €.
Au-delà de ce seuil, le taux forfaitaire passe à 12,8 %. Les versements antérieurs conservent leur régime antérieur.
Stratégie payante : échelonner vos rachats sur plusieurs années vous permet de maximiser cet abattement annuel et de réduire significativement votre charge fiscale.
Fiscalité en cas de succession
La transmission par assurance vie bénéficie d’une fiscalité privilégiée selon l’âge du souscripteur lors des versements. Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €, puis d’un prélèvement forfaitaire de 20 % au-delà.
Les versements effectués après 70 ans suivent des règles différentes : un abattement global de 30 500 € se répartit entre tous les bénéficiaires, puis les droits de succession classiques s’appliquent sur le montant restant. Les plus-values générées restent exonérées dans les deux cas.
À noter : Le conjoint survivant et le partenaire pacsé échappent totalement à cette fiscalité, quel que soit le montant transmis.
FAQ Combien rapporte une assurance vie
Combien vais-je toucher avec une assurance vie ?
Le montant que vous percevrez dépend de plusieurs variables que vous maîtrisez en grande partie. Votre capital initial, l’apport de vos versements, la durée de placement, votre répartition entre fonds euros et unités de compte déterminent vos gains finaux.
Exemple concret : avec 10 000 € placés sur 15 ans à 3% de rendement annuel moyen, vous toucherez environ 15 580 €. Si vous ajoutez 100 € mensuels pendant cette période, le capital final atteint près de 39 000 €.
Les frais de votre contrat impactent directement ce résultat. Nos contrats Linxea, avec des frais de gestion réduits, vous permettent de conserver davantage de performance.
Combien rapporte une assurance vie sur 8, 10, 20 ou 30 ans ?
L’horizon de 30 ans transforme radicalement la donne patrimoniale. Sur cette durée exceptionnelle, l’effet boule de neige des intérêts composés révèle sa pleine puissance : un placement de 100 000 € à 3,5% annuel génère plus de 280 000 € de capital final.
La répartition entre supports sécurisés et dynamiques au sein de votre contrat d’assurance vie devient déterminante. Une allocation équilibrée 50/50 entre fonds euros et unités de compte peut viser un rendement annuel moyen de 4 à 5% sur cette période, transformant votre capital initial en patrimoine substantiel.
Combien rapporte une assurance vie selon la banque ?
Les écarts de rendement entre établissements bancaires révèlent des disparités importantes. Les banques traditionnelles servent généralement des taux compris entre 1,30% et 2,30% sur leurs fonds euros, quand les acteurs en ligne atteignent 3% à 4,5% selon les contrats.
Cette différence s’explique par des structures de coûts distinctes. Les réseaux physiques supportent des frais d’infrastructure élevés qui pèsent sur les rendements finaux. À l’inverse, les distributeurs digitalisés répercutent leurs économies d’échelle directement sur la performance.
À noter : au-delà du taux affiché, vérifiez les frais sur versements qui peuvent atteindre 3,5% dans certaines banques contre 0% chez les courtiers spécialisés. Le choix du distributeur influence donc significativement la performance de votre contrat sur la durée.
