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L’argent toujours disponible en assurance vie

Parfois vue comme un contrat bloqué, l’assurance vie permet pourtant à l’épargnant de disposer de son argent quand bon lui semble. Deux solutions permettent les retraits, avec une incidence d’abord fiscale.

Certaines idées reçues ont la vie dure, y compris en matière d’assurance-vie.

Tandis qu’elle reste l’épargne préférée des Français, l’assurance vie est perçue comme un placement bloqué. Pour beaucoup, les sommes investies ne peuvent être retirées qu’à l’issue de 8 ans.

Pourtant, il n’en est rien. Le capital reste disponible à tout moment. Seule la question des avantages fiscaux se pose lors des retraits, suivant le mode de sortie choisi.

Les sommes placées peuvent faire l’objet soit d’un prélèvement ponctuel et exceptionnel ou, à l’inverse, constituer une opération programmée à l’avance, par exemple pour offrir un complément de revenus.

Deux modes de récupération du capital en assurance vie

Le retrait ponctuel prend le plus souvent la forme d’une avance. Il s’agit en fait d’un prêt accordé par l’assureur, non imposable. Pour en profiter, les contrats prévoient une ancienneté minimale et un plafonnement des montants, le plus souvent fixé à 80 % des placements effectués sur les fonds en euros et 60 % sur les sommes investies en unités de compte.

Le remboursement, obligatoire, doit le plus souvent être effectué sous trois ans (durée renouvelable une à deux fois selon les contrats). À défaut, le montant, complété des intérêts dus, est retiré du capital à l’échéance du contrat.

Pour un retrait régulier, représentant un complément de revenu, il peut être mis en place des rachats programmés. Ceux-ci définissent à l’avance les montants versés et la périodicité. La durée peut aussi être précisée, ou prévoir un versement jusqu’à épuisement de l’épargne. Les sommes sont, elles, soumises à la fiscalité des contrats d’assurance vie, c’est-à-dire une fiscalité dégressive en fonction de l’âge du contrat.

Ainsi, le mode de sortie des sommes placées en assurance vie dépend avant tout de l’usage envisagé, avec une incidence fiscale suivant l’ancienneté du contrat.

L’astuce LINXEA

Besoin temporaire d’argent ? Le retrait n’est pas le seul moyen de récupérer son épargne. Vous pouvez demander à bénéficier d’une « avance » (l’équivalent d’un prêt).

A la différence du retrait, votre épargne restera investie et continuera à produire des revenus. Aucun impôt n’est dû sur les avances.

Seuls impératifs, payer un taux d’intérêt en partie compensé par le rendement de votre épargne, et rembourser l’avance lorsque vous le pourrez.