La rentrée scolaire est l’un des moments les plus onéreux de l’année. Entre les fournitures, le matériel informatique, les vêtements et les activités extra-scolaires, le budget nécessaire peut facilement s’envoler. Heureusement, pour ceux qui ont réussi à épargner judicieusement, il existe des solutions pour atténuer le fardeau financier de la rentrée scolaire.
Dans cet article, nous allons explorer comment utiliser différents produits d’épargne, tels que les livrets bancaires, l’assurance vie et le compte à terme (CAT), pour couvrir ces dépenses essentielles tout en préservant la stabilité financière de votre foyer.
Comprendre les dépenses de la rentrée scolaire
Bien plus qu’une simple date sur le calendrier, la rentrée scolaire est synonyme de dépenses importantes pour les familles. Avant de plonger dans les options d’épargne, il est essentiel de comprendre les dépenses typiques auxquelles vous serez confronté.
Dressez une liste exhaustive de ces dépenses pour avoir une vue d’ensemble de ce qui vous attend et pour vous aider à déterminer combien vous devrez économiser pour préparer la rentrée scolaire de vos enfants.
Planifier votre budget pour réduire le stress financier
En planifiant à l’avance la rentrée scolaire, vous pouvez réduire le stress financier. Commencez par établir un budget réaliste en prenant en compte toutes les dépenses prévues et en réservant une marge pour les imprévus.
Pour l’année prochaine, essayez dans la mesure du possible d’adopter une approche à long terme en économisant tout au long de l’année. Les économies régulières permettent d’amortir le choc financier de la rentrée scolaire.
Utiliser son épargne pour financer la rentrée scolaire
Financer la rentrée en retirant de l’argent de ses livrets d’épargne
Les livrets d’épargne sont souvent utilisés pour couvrir les dépenses de la rentrée scolaire. Les livrets réglementés, tels que le Livret A et le LDDS, offrent un taux d’intérêt fixé par l’État et une sécurité totale des fonds. Les livrets non réglementés (comptes sur livret) peuvent proposer des taux d’intérêt plus élevés, mais contrairement aux précédents, ils sont fiscalisés et soumis aux prélèvements sociaux.
Puiser dans son assurance vie pour gérer les dépenses de la rentrée
L’assurance vie peut également être une ressource précieuse. Vous pouvez effectuer un retrait (nommé rachat partiel) de votre contrat d’assurance vie pour couvrir les dépenses de la rentrée scolaire. Un rachat partiel ne met pas fin au contrat, celui-ci préserve ainsi son antériorité fiscale.
⚠️ Ce rachat partiel sera à déclarer aux impôts car les gains (et seulement les gains) tirés de votre assurance vie sont taxables par le fisc. Si votre contrat d’assurance vie a plus de 8 ans, un abattement de 4 600 € (ou 9 200 € pour les couples soumis à imposition commune) s’applique !
Mieux encore que le rachat partiel de votre contrat d’assurance vie, vous pouvez demander à l’assureur une avance sur le contrat. Semblable à un prêt accordé par l’assureur, l’avance est limitée à 60% des fonds épargnés sur le contrat et doit être remboursée par le souscripteur dans les 3 ans, avec la possibilité de renouveler ce délai une à deux fois. Comme tout prêt, l’avance a un coût, c’est-à-dire un taux d’intérêt, calculé soit en fonction du taux moyen des emprunts d’État soit en fonction de la rémunération du fonds en euros l’année précédant la demande d’avance. Majoré dans les deux cas de 1 à 1,5 point, le taux d’une avance reste quoi qu’il en soit toujours plus avantageux que celui d’un crédit à la consommation. Cerise sur le gâteau, du point de vue fiscal, l’avance n’est pas considérée comme un retrait, ce qui la rend fiscalement neutre (= zéro impôt à payer dessus).
Utiliser son compte à terme (CAT) pour la rentrée scolaire
En plus des livrets bancaires et de l’assurance vie, il existe d’autres produits d’épargne qui peuvent vous aider à faire face aux dépenses de la rentrée scolaire.
Les comptes à terme sont des placements financiers à court ou moyen terme qui vous permettent de gagner des intérêts en prêtant de l’argent à une banque pour une durée déterminée. Soit le taux d’intérêt est connu à l’avance (et peut alors être fixe ou progressif), soit le taux d’intérêt est variable.
Voici quelques avantages des comptes à terme :
- Rendement attractif : ils offrent en général un taux d’intérêt plus élevé que les livrets d’épargne classiques
- Sécurité : Les comptes à terme sont considérés comme des placements sûrs, sans risque de perte en capital
- Flexibilité : Vous pouvez choisir la durée de votre placement, de quelques mois à quelques années.
- Facilité de gestion : Relativement faciles à ouvrir et à gérer, ils sont accessibles à un large éventail d’épargnants.
Avantages et Inconvénients des produits d’épargne pour faire face aux dépenses de rentrée
Rendement : Les livrets réglementés offrent la sécurité, mais le rendement peut être limité. Les livrets non réglementés et les comptes à terme peuvent offrir des taux d’intérêt plus élevés, mais ils sont soumis à la fiscalité. L’assurance vie offre souvent quant à elle un rendement attractif, mais les gains sont imposables.
Liquidité : Les livrets bancaires et l’assurance vie sont généralement très liquides, ce qui signifie que vous pouvez accéder à votre argent rapidement. Les comptes à terme peuvent être moins liquides, car vous devez attendre la fin de la période convenue.
Fiscalité : Les livrets réglementés sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Les livrets non réglementés et les comptes à terme sont généralement soumis à la fiscalité des intérêts. L’assurance vie offre des avantages fiscaux considérables, en particulier si le contrat a plus de 8 ans.
Conseils pour rendre votre épargne encore plus efficace
Épargnez régulièrement
Quelle que soit l’option d’épargne que vous choisissez, la clé est d’épargner régulièrement. Même de petites sommes mises de côté chaque mois peuvent s’accumuler rapidement. Privilégiez l’épargne automatique qui reste selon nous la meilleure méthode pour épargner à court, moyen et long terme. Vous pouvez programmer un virement automatique depuis votre compte courant vers votre assurance vie par exemple. A la clé, vous acquérez une bonne discipline financière tout au long de l’année.
Gardez une marge de manœuvre financière avec une épargne de précaution
Envisagez toujours la possibilité d’imprévus. Conservez une marge de manœuvre financière pour faire face à des dépenses inattendues liées à la rentrée scolaire ou à d’autres urgences financières.
En plus de l’épargne spécifique pour la rentrée scolaire, assurez-vous d’avoir une réserve d’urgence pour faire face à des dépenses imprévues, afin d’éviter de puiser dans vos économies prévues pour d’autres objectifs. Ainsi, en cas de dépenses inattendues pendant la rentrée scolaire, utilisez d’abord votre épargne de précaution.
Vos questions / Nos réponses
Comment faire des économies sur les fournitures scolaires ?
Voici quelques conseils pour économiser sur les fournitures scolaires.
Faites le tri dans les anciennes fournitures
Vous seriez surpris.e de voir combien de fournitures de l’année dernière peuvent encore être utilisées. Jetez un œil aux cahiers, stylos, crayons, gommes et autres fournitures pour voir ce qui est encore en bon état.
Comparez les prix
Les prix des fournitures scolaires peuvent varier considérablement d’un magasin à l’autre. Prenez le temps de comparer les prix avant de faire vos achats.
Achetez en gros
Les magasins proposent souvent des remises pour l’achat en gros. Si vous avez plusieurs enfants, il peut être avantageux d’acheter des fournitures en gros. Sinon, achetez en gros avec d’autres familles pour obtenir des remises sur les fournitures en grande quantité.
Achetez en avance
Faites vos achats de fournitures scolaires en été ou pendant les périodes de soldes pour profiter de réductions importantes.
Allocation de rentrée scolaire 2023 : quel montant et qui y a droit ?
L’allocation de rentrée scolaire (ARS) est une aide financière versée aux familles ayant au moins un enfant scolarisé âgé de 6 à 18 ans. Elle est destinée à aider les familles à financer les dépenses de la rentrée scolaire, telles que les fournitures scolaires, les uniformes, les frais de transport et les activités extrascolaires.
Le montant de l’ARS est déterminé en fonction des ressources de la famille et de l’âge de l’enfant. Pour la rentrée 2023, les montants sont les suivants :
- 398,09 € pour les enfants âgés de 6 à 10 ans ;
- 420,06 € pour les enfants âgés de 11 à 14 ans ;
- 434,60 € pour les enfants âgés de 15 à 18 ans.
Pour demander l’ARS, il faut remplir un formulaire et le déposer auprès de la Caisse d’allocations familiales (CAF) ou de la Mutualité sociale agricole (MSA). Le formulaire est disponible sur le site internet de la CAF ou de la MSA.
L’ARS est un coup de pouce bienvenu pour les familles qui ont des difficultés à financer la rentrée scolaire de leurs enfants.
Quel plafond ne pas dépasser pour toucher l’allocation de rentrée scolaire 2023
Pour la rentrée scolaire 2023, les ressources de l’année 2021 ne doivent pas dépasser les montants suivants pour pouvoir bénéficier de l’allocation de rentrée scolaire (ARS), selon le nombre d’enfants à charge :
- 25 775 € pour un enfant
- 31 723 € pour deux enfants
- 37 671 € pour trois enfants
- 43 619 € pour quatre enfants
- 5 948 € par enfant supplémentaire
L’ARS est versée directement par les caisses d’allocations familiales (CAF) ou la Mutualité sociale agricole (MSA).
La rentrée scolaire peut être une période financièrement exigeante, mais l’anticiper méthodiquement et/ ou recourir à l’utilisation de produits d’épargne appropriés peuvent vous aider à faire face à ces dépenses cruciales. Que vous optiez pour les livrets bancaires, l’assurance vie ou d’autres produits d’épargne, le choix dépendra de votre situation financière personnelle. L’essentiel est de maintenir une discipline financière, de gérer les imprévus avec sagesse et de garder un œil sur vos objectifs financiers à long terme.
Contracter un prêt pour la rentrée scolaire ?
La décision de contracter un prêt pour la rentrée scolaire est une décision personnelle qui doit être prise en fonction de votre situation financière et de vos besoins. Il y a des avantages et des inconvénients à considérer avant de prendre cette décision.
Si vous envisagez de contracter un prêt pour la rentrée scolaire, faites vos recherches et comparez les différentes options disponibles. Vous devez également vous assurer de comprendre les conditions du prêt, et notamment le taux d’intérêt, la durée du prêt et les frais de remboursement.
