Les frais d'une assurance-vie - Linxea
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Les frais d’une assurance-vie

La gestion de votre assurance-vie occasionne des frais divers pendant la durée de vie du contrat. Pour mesurer la performance réelle de vos investissements, il est indispensable de déduire les frais prélevés par le gestionnaire et connaitre ainsi le rendement net de votre contrat.

Quels types de frais s’appliquent à l’assurance-vie ?

Les contrats d’assurance-vie s’accompagnent de plusieurs types de frais :

  • Frais d’entrée ou frais sur versements, prélevés à la souscription et à chaque versement
  • Frais de gestion prélevés annuellement par l’assureur
  • Frais d’arbitrage pour les contrats multisupports prélevés de manière forfaitaire ou en pourcentage du montant transféré d’un support à un autre

 

À noter : certains organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) facturent des frais de gestion supplémentaires. Dans tous les cas, renseignez-vous avant de vous engager et lisez attentivement les conditions générales de vente (CGV) de votre contrat.

D’après l’article L132-22 du code des assurances, les assureurs sont tenus à un devoir d’information annuel dès que le montant du capital épargné atteint 2 000 €. L’assureur doit communiquer :

  • La valeur de rachat du contrat
  • Le montant des capitaux garantis et le cas échéant, la valeur de réduction
  • Le taux de rendement garanti pour les fonds en euros
  • La participation aux bénéfices techniques et financiers
  • Le taux de rendement moyen des actifs détenus
  • La valeur annuelle des unités de compte, leur évolution à compter de la souscription et tout changement significatif de valeur

En-deçà du seuil de 2 000 €, la communication s’effectue à la demande de l’assuré.

Assurance-vie : frais d’entrée

Des frais d’entrée peuvent être facturés dans deux situations :

  • Frais de dossier à la souscription du contrat
  • Frais sur versement à la souscription du contrat et lors du versement des primes

Les frais d’entrée sont variables selon l’établissement choisi et le contrat souscrit mais la tendance est à la gratuité grâce à la concurrence des courtiers en ligne qui proposent des contrats à frais d’entrée réduits ou gratuits.

Assurance-vie : frais de gestion

Les frais de gestion sont prélevés annuellement sur l’ensemble des primes nettes, hors frais sur versement, ainsi que sur les intérêts générés par le contrat. Leur montant diffère selon le support d’investissement :

  • 0,6 % en moyenne pour les fonds en euros
  • 0,9 % pour les unités de compte

Les contrats en ligne les plus compétitifs affichent des frais de gestion réduits, même dans le cadre de solutions de gestion déléguée facturées en plus.

Assurance-vie : coût d’arbitrage et autres frais

Les frais d’arbitrage sont une composante des contrats multisupports. Ils permettent de modifier l’allocation des fonds en fonction des variables de marché.

Leur tarification existe en deux formats :

  • Fraction du montant arbitré, entre 0,25 % et 1 % en moyenne
  • Forfaitaire à chaque transfert, plus avantageux pour l’épargnant en cas de montant important

Là aussi, ces frais diffèrent grandement selon les contrats, ainsi que les modalités : nombre d’arbitrages gratuits, montant minimum ou plafond à ne pas dépasser. Certains contrats distribués en ligne proposent des arbitrages illimités et gratuits.

Enfin, il existe des frais annexes éventuels :

  • Frais de sortie anticipée en cas de clôture du contrat avant son terme, plafonnés à 5 %, exclus pour les contrats souscrits depuis plus de 10 ans
  • Frais d’entrée et de gestion propres à certains OPCVM

Calculer le taux de frais global du contrat

Il n’est pas toujours évident de s’y retrouver parmi tous ces frais. Faut-il privilégier un contrat sans frais de versement mais avec des frais de gestion élevés, ou l’inverse ?

Pour estimer le vrai coût de votre contrat d’assurance vie, il existe un moyen simple et efficace. Il vous suffit de multiplier le taux de frais de gestion par la durée du placement. Puis d’ajouter les frais sur versements.

Concrètement, sur 11 ans, un contrat à 0,60 % de frais de gestion et 0 % de frais sur versements vous coûtera 6,6 % : (0,6 x 11) + 0 = 6,6 %

Sur la même période, un contrat avec 0,75 % de frais de gestion et 3 % de frais sur versements vous coûtera 11,25 % : (0,75 x 11) + 3 = 11,25 %

Le conseil LINXEA

D’une manière générale, étudiez les frais prélevés sur votre contrat avant de vous engager ! Comparez les offres et privilégiez les contrats sans frais de versements et avec des frais de gestion réduits pour optimiser la rentabilité de vos investissements.

26 réponses à “Les frais d’une assurance-vie”

  1. Olivier dit :

    Bonjour,
    J’ai lu vos informations concernant les frais.
    Je voudrais juste être sûr d’avoir bien compris :
    Quels sont exactement les frais au total sur LinXea Avenir ?
    0,6% au total de frais de gestion ?
    Ou bien 0,6% de frais de gestion + les frais des UC (exemple : pour l’ETF Lyxor MSCI World Information Technology TR UCITS ETF – C-EUR LU0533033667 = 0,3% de frais par an ?
    Ce qui reviendrait à avoir 0,6+0,9 = 1,5% de frais annuels sur cet ETF.
    Y a-t-il éventuellement d’autres frais à prendre en compte ?
    Merci par avance de vos lumières.
    Cordialement,
    Olivier Seigneurin

    • L'équipe LINXEA dit :

      Bonjour,
      Les frais de gestion du contrat LINXEA Avenir sont en effet de 0,60% et il faut y ajouter les frais de l’ETF de 0,30%. ce qui nous fait un total de 0,9% (0,6+0,3).
      Et il n’y a pas de frais supplémentaires.

  2. PERRIER dit :

    Bonjour
    Je ne suis pas sûre de bien comprendre votre réponse. Plus haut dans votre texte il est écrit que les frais de gestion sur les UC sont de 0,9% par an et de 0,6% par an pour les fonds en euros. Donc concernant un ETF dont les frais sont à 0,3% il faut pour calculer les frais globaux ajouter 0,3+0,9 = 1,2 .
    Donc les frais de gestion cumulés sont de 1,2% par an.
    Merci de m’indiquer les frais d’arbitrage sur les contrats.

    • L'équipe LINXEA dit :

      Bonjour,
      Les frais de gestion de 0,9% sur les unités de compte sont une moyenne. Chez LINXEA, ces frais sont en moyenne de 0,6% sur les UC (et même 0,5% sur le contrat LINXEA Spirit 2), d’où le calcul précédemment établi.
      En ce qui concerne les frais d’arbitrage, ils sont à 0% sur tous nos contrats, excepté les arbitrages du fonds euro Euroflex vers le fonds euro Apicil Euro Garanti sur le contrat LINXEA Zen (Apicil) qui s’élèvent à 2% du montant transféré.

  3. Rémi Marrocco dit :

    Bonjour,

    Après moulte réflexion, j’ai finalement ouvert récemment une assurance vie chez vous (Linxea Avenir) dans laquelle je mise principalement sur des ETFs.

    A la recherche d’un PEA, j’apprend dans une banques voisine que les frais d’achat d’OPCVM, et donc d’ETFs, ne concernent pas seulement les frais d’entrée (FE) et de sorties (FS). Exemple concret de cette banque : Pour tout 2ème “achat” sur un même ETFs, si l’achat est inférieur à 500€, il y a 11,96€ de frais. Au dela de 500€, il n’y à pas de prélèvement autre que FE/FS.

    Je n’ai pas trouvé ni sur mon contrat ni sur cette page d’information similaire ici.

    Pouvez vous s’il vous plait m’indiquer si de tel seuil minimum de mise existent aussi chez vous, notamment dans le cadre de l’achat d’ETF via l’assurance vie Linxea Avenir ?

    Merci d’avance

    • L'équipe LINXEA dit :

      Bonjour,

      De tels seuils minimums n’existent pas sur les transactions ETF dans le contrat Linxea Avenir. En revanche, des frais contractuels de 0,1 % des montants investis / désinvestis sont prélevés lors des opérations effectuées.

  4. Philippe dit :

    Bonjour

    Juste une confirmation concernant les frais contractuels de 0.1% sur les montants investis / désinvestis / arbitrés sur ETF. S’agit-il de frais qui se sont ajoutés sur le nouveau contrat Linxea Avenir 2 en 2022 ou étaient-ils déjà présents en 2021 sur Linxea Avenir? S’appliqueraient-ils de toute façon en 2022 en cas de choix de ne pas basculer de Linxea Avenir vers Linxea Avenir 2.

    Merci d’avance

  5. André dit :

    Bjr, pour un versement mensuel programmé de 100 € avec une répartition 10 % fond euros 90 % etf, il y a donc comme frais sur cette transaction 0,1 % sur le montant investi ,
    soit si je calcule bien 90 €  soit 0,09 € par mois soit sur une année 1,08 € de frais pour mon versement mensuelle programmé; est juste ? 
    (Pour un contrat avenir 2 puisque les frais de transaction sont forfaitaire et ne dépendent donc pas du montant investi ?)

    • L'équipe LINXEA dit :

      Bonjour,
      Votre calcul est bon. À notre toutefois que vous ne pouvez pas répartir 10% de vos versements sur le fonds en euros, la contrainte est de 30% minimum. Sur le contrat Linxea Avenir 2, les frais de transaction ETF ne sont pas forfaitaires, ils sont également de 0,1% des montants investis/désinvestis.

  6. Seb dit :

    Bonjour, quels sont les frais de souscriptions et autres frais sur les SCPI dans spirit2 svp?

  7. Seb dit :

    Excusez moi mais je ne comprends pas bien le tableau (SCPI capital variable). Par exemple, pouvez vous m’expliquer l’investissement pour 1000 euros sur une SCPI?

    • L'équipe Linxea dit :

      Pour un investissement de 1 000 euros sur la SCPI Rivoli Avenir Patrimoine par exemple, les frais d’entrée (5,99%) s’élèveront à 59,90 euros et les frais de gestion du contrat (0,5% sur les unités de compte) seront de 5 euros par an.

  8. Sandrine dit :

    Bonjour,

    Pour les ETF il y a donc 0,6 % de frais de gestion + 0,3 % pour les ETF donc 0,9 %
    Et on ajoute en plus 0,1 % pour les frais d’entrée et frais de sortie ?

    • L'équipe Linxea dit :

      Bonjour,
      Sur le contrat Linxea Avenir 2, c’est en effet le cas. À noter que sur le contrat Linxea Vie (assureur Generali), les frais de transaction ETF sont à 0%

  9. Sandrine dit :

    Bonjour

    Sur la plaquettes des tarifs Linxea avenir 2, on trouve bien les frais de gestion des UC de 0,6 % ainsi que les frais de transaction de 0,1 % pour les ETF
    Par contre il n’est pas précisé qu’il faut également ajouter 0,3 % de frais supplémentaires pour les ETF.
    Pourriez vous me transmettre la brochure précisant ces conditions?
    Ce n’est absolument pas noté sur vos documents accessibles en ligne.

  10. Sandrine dit :

    Bonjour,
    Dans cette brochure il n’y a pas d’information sur les ETF.
    Pourriez vous me préciser où se trouve cette information?

  11. Sandrine dit :

    Bonjour,

    Concernant les versements permanents pourriez vous me dire si les actions suivantes sont gratuites :
    – suspension de versement
    – augmentation ou diminution du montant des versements
    – modification de la répartition du versement permanent entre les différentes UC.

    Cordialement

    • L'équipe Linxea dit :

      Bonjour Sandrine,
      L’ensemble de ces opérations sont sans frais, en dehors de certains supports (ETF, SCPI, SCI ect …) dont les frais spécifiques sont mentionnés sur les avenants.

  12. Yann dit :

    Bonjour,
    Sur les frais d’assurance vie – Linxea Avenir 2 que vous avez mis en lien il y a marqué dans le doc :
    Frais de gestion des unités de compte – 1/ Gestion libre :
    Fonds actions (4) 2.22% (moyenne) %
    Dont taux de rétrocessions de commissions (5) 0.69%
    et plus bas
    (4) Inclut les ETF et mais exclut les fonds de capital-investissement (FCPR, FPCI, FPS) et titres vifs

    Les frais de gestion d’ETF sont de 0,9% nan ? Pouvez-vous m’aider à comprendre ce qui est écrit, merci d’avance

    • L'équipe Linxea dit :

      Bonjour,
      Les frais de gestion ETF sont de 0,30%. Auxquels il faut ajouter 0,6% par an au titre des frais de gestion du contrat. On obtient donc 0,9% en effet. Dans le document, une moyenne des frais de gestion des fonds actions (ETF inclus) à 2,22% est calculée, tous fonds actions confondus. Cette moyenne est tirée vers le haut par le montant des frais de gestion des OPCVM classiques gérés activement qui peuvent atteindre 3%.

  13. Bender dit :

    Bonjour je fais un dca sur des OPCVM nottament:

    Pictet water.
    Pictet premium brand.
    Pictet digital.
    Pictet nutrition.

    Sur assurance vie il ny a pas de frais d’entrée chaque mois ? Si oui combien pour 50€ chacun tout les mois svp

    • L'équipe Linxea dit :

      Bonjour,
      Dans nos assurances vie, les versements programmés sur des OPCVM (soit les fonds que vous listez) n’engendrent pas de frais.

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