Épargner ou investir : quelle stratégie adopter ?

Quelle est la différence entre épargner et investir ?

Les termes épargne et l’investissement, souvent employés de manière interchangeable, recouvrent en réalité 2 approches distinctes de la gestion financière, chacune poursuivant des objectifs bien précis et s’inscrivant dans des horizons de temps différents.

L’épargne est votre bouclier contre les aléas de la vie : elle est la base sur laquelle repose votre tranquillité financière. Elle vise à constituer une réserve d’argent accessible rapidement pour faire face aux dépenses courantes, aux imprévus ou à des objectifs à court terme.
L’investissement vise à faire fructifier votre patrimoine sur le long terme en générant des rendements potentiellement élevés. Il sert à répondre à des objectifs financiers à moyen ou long terme, comme la préparation de la retraite, le financement des études supérieures de vos enfants ou la constitution de votre patrimoine.

Voici leurs principales différences :

	Epargner	Investir
Objectif	Constituer une réserve d'argent	Faire fructifier son capital
Horizon de placement	Généralement court terme (< 3 ans)	Moyen ou long terme (> 3 ans)
Disponibilité de l'argent	Immédiate	Variable selon le produit (certains produits peuvent avoir des durées de blocage)
Risques de perte en capital	Faibles	Potentiellement élevés : dépend des supports choisis
Rendement	Limité	Potentiellement élevé : dépend des supports choisis
Exemples de produits	Livrets d'épargne	Assurance vie, SCPI, actions, obligations, fonds communs de placement...

En résumé, l’épargne et l’investissement ne sont pas des notions opposées mais plutôt des éléments complémentaires d’une stratégie financière saine. L’épargne constitue un filet de sécurité indispensable, tandis que l’investissement permet de concrétiser des projets à long terme et de faire fructifier votre patrimoine.

Conseil Linxea : Il ne s’agit donc pas de choisir entre épargner et investir, mais plutôt de trouver le juste équilibre entre les deux approches en fonction de vos objectifs personnels, de votre horizon de placement et de votre profil de risque. N’hésitez pas à vous faire conseiller par nos équipes pour définir une stratégie adaptée à vos besoins spécifiques.

Commencer à investir : quelques conseils

Lorsque vous décidez de franchir le pas de l’investissement, il est essentiel de poser des bases solides. Voici quelques conseils pour bien démarrer :

Conseil n°1 : Définissez vos objectifs d’investissement

Avant de placer votre argent, réfléchissez à vos motivations. Souhaitez-vous épargner pour votre retraite, financer un projet spécifique ou simplement faire fructifier votre capital ? Définissez des objectifs clairs et réalistes.

Conseil n°2 : Informez-vous sur les différents types de placements

La diversité des solutions d’investissement peut donner le vertige. Prenez le temps de vous renseigner sur les différents supports :

Si vous recherchez une assurance vie : assurez-vous de bénéficier de frais bas et d’une offre financière large et diversifiée sur différentes classes d’actifs
Si vous voulez investir en bourse : faut-il le faire via des actions en direct ou via des fonds actions (OPCVM actions ou ETF) ?
Si vous souhaitez investir en immobilier : vous pouvez choisir d’acheter directement des biens immobiliers pour les mettre en location, ou de déléguer la gestion de l’investissement locatif à une ou plusieurs SCPI

Conseil n°3 : Diversifiez vos investissements pour réduire les risques

La diversification de votre portefeuille d’investissement est une question de bon sens, vous l’avez souvent entendu, il ne faut pas mettre tous vos œufs dans le même panier ! La diversification est essentielle pour minimiser les risques. Répartissez vos investissements entre différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, etc.) !

Une bonne diversification passe non seulement par la diversification de vos placements (bourse, immobilier) mais aussi par la diversification de vos investissements au sein d’une même classe d’actifs.

Ainsi, si vous investissez en actions par exemple, diversifiez votre portefeuille de titres en variant les secteurs d’activité, les zones géographiques ou les thématiques.

Et pourquoi pas même diversifier les enveloppes fiscales (assurance vie, PER) ? Ces deux enveloppes ont un avantage majeur, elles sont les réceptacles idéaux de la diversification. Sur une assurance vie comme sur un PER, vous pouvez loger des fonds en euros et des fonds monétaires, des fonds actions, des supports immobiliers, des ETF, des fonds obligataires, des FCPR … et la liste est encore longue.

Conseil n°4 : Soyez patient(e) et tenez compte de l’horizon de placement

L’investissement est un marathon, pas un sprint. Contrairement à l’épargne où l’accès aux fonds est immédiat, l’investissement s’inscrit dans une démarche à long terme. La recherche de performance nécessite du temps pour porter ses fruits.

C’est pourquoi la patience est une vertu essentielle quand on investit. Ne vous laissez pas décourager par les fluctuations à court terme du marché. Les aléas boursiers sont inévitables, mais ils ne reflètent pas nécessairement la performance à long terme de vos investissements.

Soyez patient(e) et évitez les réactions impulsives.

Où placer de l’argent pour que ça rapporte ?

Vous êtes désormais prêt(e) à investir avec un objectif clair : faire fructifier votre capital. Voici quelques options à considérer pour que votre argent travaille pour vous.

L’assurance vie : cet outil extrêmement polyvalent vous permet de diversifier vos placements en choisissant entre des fonds en euros (sécurité) et des unités de compte (plus dynamiques). Les avantages fiscaux en cas de retrait – surtout après 8 ans – et en cas de transmission en font une option attrayante.
La Bourse vous offre un potentiel de rendement élevé, mais elle est également risquée. Vous pouvez investir dans des actions d’entreprises ou des fonds indiciels. Faites des recherches sur les sociétés, diversifiez vos placements et soyez prêt à accepter les fluctuations du marché.
L’immobilier : investir dans l’immobilier peut être une stratégie solide si vous disposez d’un capital initial conséquent et que vous êtes prêt(e) à gérer activement vos biens. Pour investir dans l’immobilier autrement – c’est-à-dire sans détenir directement les biens – sachez qu’il est possible d’acheter des parts de SCPI. L’avantage de cette option est qu’elle vous dispense d’apport personnel et vous libère intégralement des contraintes de gestion locative.
Les produits structurés sont des produits qui combinent plusieurs instruments financiers (actions, obligations, dérivés). Ils protègent votre capital investi – intégralement ou en partie – et peuvent offrir des rendements attractifs. Assurez-vous de bien comprendre leur fonctionnement.
Les obligations sont des titres de créance émis par des entreprises ou des États. Elles offrent un rendement fixe, mais le risque est lié à la solvabilité de l’émetteur. Les obligations d’État sont généralement plus sûres et donc moins rémunératrices.
Les cryptomonnaies comme le Bitcoin ont gagné en popularité. Cependant, elles sont très volatiles et risquées. N’investissez que ce que vous pouvez vous permettre de perdre.

Livret réglementé ou assurance vie : quelle est l’épargne la plus rentable ?

Les livrets d’épargne réglementés, tels que le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ou le Livret d’Épargne Populaire (LEP), offrent une liquidité immédiate et une sécurité absolue de votre capital. Ils sont une solution idéale pour constituer un matelas de sécurité facilement accessible en cas de besoin ponctuel.

Livrets réglementés	Points forts	Points faibles
Garantie en capital	Sécurité garantie par l'État	Taux d'intérêt < inflation
Disponibilité de l'argent	Immédiate	Plafond de versement
Fiscalité	Exonération d'impôts et de prélèvements sociaux	1 seul Livret par personne

L’assurance-vie propose une large gamme de supports d’investissement, des fonds en euros sécurisés aux unités de compte plus dynamiques. Cette diversité vous permet de moduler le risque et le rendement de votre épargne en fonction de votre profil d’investisseur (c’est-à-dire votre tolérance au risque et vos objectifs de rendement).

Assurance vie	Points forts	Points faibles
Garantie en capital	Support garanti = fonds en €	Risques potentiels liés aux unités de compte
Disponibilité de l'argent	A tout moment	Certains supports peuvent imposer le blocage des fonds pendant un certain temps
Fiscalité	Fiscalité dégressive selon l'âge du contrat (+ ou - 8 ans) Avantage fiscal pour les transmissions de patrimoine	Fonds en euros soumis aux prélèvements sociaux chaque année

Dans quoi investir en 2024 ?

L’année 2024 offre des opportunités intéressantes pour les investisseurs. Bien que nous recommandions toujours les placements traditionnels tels que l’assurance vie, les SCPI, la bourse ou encore les obligations, il est important de surveiller également certaines tendances émergentes cette année. Ces tendances pourraient offrir des opportunités de gains supplémentaires, notamment en tant qu’unités de compte au sein des contrats d’assurance vie. Voici quelques domaines à surveiller :

Transition Écologique : les énergies renouvelables sont un domaine à ne pas négliger. Investissez dans les énergies solaire, éolienne et hydraulique pour profiter de la demande croissante pour des sources d’énergie propres.

Propulsée par l’essor fulgurant des véhicules électriques, des infrastructures de recharge et des solutions de mobilité verte, la Mobilité Durable connaît une croissance exponentielle.

Ces secteurs offrent des opportunités d’investissement prometteuses à long terme.

Secteur de la Santé : le vieillissement de la population crée une demande croissante pour les soins de santé, les médicaments et les technologies destinés aux personnes âgées. Investissez dans les entreprises qui répondent à ces besoins en constante évolution. Les innovations médicales (nouveaux traitements, dispositifs médicaux et thérapies géniques) offrent des perspectives de performance considérables dans le secteur de la santé.
Technologies Disruptives : l’Intelligence Artificielle (IA) transforme de nombreux secteurs, de la santé à la finance. Considérez les entreprises innovantes dans ce domaine pour leur potentiel de croissance à long terme. La Blockchain révolutionne les transactions et la sécurité des données.

En gardant un œil sur ces tendances, vous pourrez prendre des décisions éclairées pour vos investissements en 2024. Et surtout, n’oubliez pas de diversifier vos placements.

Où placer son argent sans risque ?

Placer son argent sans risque est une préoccupation majeure pour de nombreux investisseurs. Que ce soit pour constituer une épargne de précaution ou pour protéger une partie de son capital, il existe plusieurs options de placement qui offrent une relative sécurité.

Le Livret A est l’un des placements sans risque les plus populaires en France. Garanti par l’État, il offre une liquidité totale, ce qui signifie que vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans pénalité. Mieux encore, les intérêts générés par un Livret A sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, ce qui en fait un choix attractif pour de nombreux épargnants. Mais, le taux de rendement du Livret A est souvent inférieur à l’inflation, ce qui signifie que votre argent peut perdre de sa valeur réelle au fil du temps.
Les fonds en euros de l’assurance vie sont des placements sans risque proposés par les compagnies d’assurance. Ils offrent un rendement garanti, généralement supérieur à celui des livrets d’épargne réglementés, et garantissent aussi le capital investi (hors frais de gestion du fonds ou net de frais de gestion).
Les comptes à terme sont des dépôts à taux fixe qui sont bloqués pendant une période déterminée. Ces comptes offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les livrets d’épargne réglementés, mais ils impliquent également un manque de liquidité pendant la durée du placement. Les comptes à terme peuvent être une bonne option pour ceux qui cherchent à augmenter leurs rendements sans prendre de risques, mais il est important de noter que les fonds seront indisponibles jusqu’à la fin du terme convenu et que les conditions de renouvellement peuvent être moins favorables.